Как выгоднее досрочно погашать кредит

Досрочное погашение кредита: это необходимо знать каждому заемщику

Закон, принятый в России в 2011 году, закрепил право клиентов банка досрочно погашать кредиты. Теперь банки не имеют права требовать уведомления о досрочном внесении заемных денег и штрафовать заемщиков. В каких случаях досрочное погашение кредита выгодно. Как без проблем выплатить кредит досрочно С 2011 года за клиентами законодательно закреплено право погашать действующие кредиты досрочно.

Раньше банки нередко препятствовали клиентам в этом: назначали комиссии, вводили минимальные и максимальные платежи, требовали уведомления и даже штрафовали плательщиков. Закон № 284-ФЗ внес ясность в этот вопрос.

Теперь любой заемщик может досрочно погасить кредит без всяких последствий. Досрочное погашение выгодно клиенту на любом этапе исполнения своих обязательств, так как ведет к сокращению основного долга – так называемого «тела кредита».

Дело в том, что проценты по займу рассчитываются по специальному алгоритму, который предусматривает общий остаток долга.

И чем он меньше, тем ниже значение начисленных процентов. Особенно выгодно досрочное погашение при аннуитетном способе платежа (равными долями).

Например, у Иванова имеется потребительский кредит на сумму 300 000 рублей, выданный на 5 лет под 21% годовых.

Ежемесячно он платит 8 116 рублей. Через год он получил премию в 50 000 рублей и решил погасить за счет нее свой кредит.

Его остаток долга (без учета процентов) до платежа составлял 262 004 рублей, после – 212 004 рублей, и общий размер платежа в месяц сократился до 6 564 рублей. Чем раньше удастся внести внеочередной платеж, тем больше заемщик может сэкономить на процентах, так как изначально большую часть платежа составляют именно они.

Но и досрочное погашение на последних этапах кредитования способно сэкономить некоторую часть средств и наконец-то освободить заемщика от долговых обязательств. Если клиент имеет штрафы и пени, то их придется погасить отдельно до внесения досрочного платежа.

Различают частичное и полное погашение.

При частичном погашении сокращается тело кредита на указанную сумму.

Как выгоднее провести досрочное погашение по аннуитетному платежу?

– это предоставление денежных средств на условиях их возвращения к определённому сроку и в конкретном объёме. К тому же займ выдаётся на платном основании: т.е.

за него нужно выплачивать проценты.

Бывает, что у клиента появляются желание и, самое главное, возможность внести остаток по долгу до истечения периода кредитования. В подобной ситуации банковская организация лояльна по отношению к клиенту. Давайте рассмотрим, как можно выгоднее провести досрочное погашение аннуитетного платежа.

Плюс попробуем понять: имеет ли это смысл? Что такое аннуитетные платежи? Это внесение денежных средств равнозначными частями единожды в течение месяца.

Важно! Сумма платежа – “тело” основной задолженности плюс проценты. Начисление процентов каждые 30 дней происходит всегда с учётом полной суммы текущего размера кредита.

Получается, что в первый месяц они имеют максимальное значение. Затем остаток по кредиту уменьшается, и денежный эквивалент процентов также становится меньше (само значение сохраняется). Примечание 1. Например, Вы взяли кредит на сумму 100000 рублей.

Каждый месяц нужно выплачивать 10000.

При этом проценты составляют 5%. Эти 5% в первый месяц высчитываются от 100000. На второй месяц – от 90 тысяч и т.д.

Устанавливались лимиты на заблаговременное погашение кредита – вплоть до штрафных санкций. После 2012 вступил в силу (от 19.10.2011), запрещающий финансово-кредитным учреждениями создавать препятствия для досрочного покрытия долга.

Ситуация претерпела перемены.

Примечание 1. Полное название документа: Федеральный закон от 19 октября 2011 г. N 284-ФЗ

«О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»

.

На сегодняшний момент погасить любой кредит можно досрочно.

Как происходит частичное досрочное погашение кредита — основные моменты

Хотите сэкономить на процентах, и не отдавать по займу бешеную переплату? В этой статье мы подробно обсудим вопрос досрочных выплат по кредиту – и тех преимуществ, которые они дают заемщику.

Банкиры не любят просрочки по кредитам – это вы наверняка знаете из новостей. И по отношению к заемщикам, допускающим просрочки принимаются меры.Но для многих неприятным открытием станет тот факт, что досрочное закрытие ссуды – казалось бы, интересное кредитору, – многие из них не приветствуют.И вроде бы должно быть наоборот, но почему-то есть условности и сложности в вопросе быстрого закрытия долга.Есть две стандартные схемы оплаты займов: и дифференцированная.При первом способе большая часть взноса уходит на оплату процентов, а основной долг погашается незначительно.

При втором методе сумма платежа поровну делится между уплатой процентов и покрытием основного долга.При частичном внесении средств сверх необходимого деньги используются для покрытия основной части долга (исходной суммы займа). Рассмотрим на примере, как это выглядит.Пример: у вас есть потребительский заем от Сбербанка размером 150 тысяч рублей, выданный на пять лет. Схема выплат – аннуитетная.Ставка за использование средств – 23.9% в год.

Каждый месяц вы вносите по договору 4 315 рублей. Размер общей задолженности составляет 266 тысяч рублей, из них переплата – 116 тысяч.Вы исправно платили четыре месяца, затем неожиданно получили крупную премию. И у вас появились дополнительные 70 тысяч рублей, которую можно внести в счет долга.Задолженность на момент внесения досрочки составляла 240 тысяч рублей.

После поступления 70 тысяч рублей кредитор пересчитывает текущую задолженность, так как эти средства покрывают основной долг (150 тысяч), а не идут на оплату процентов.Получается, снижается размер задолженности и производится пересчет процентов – в итоге уменьшается общая переплата по займу.Если в следующий раз у вас появится свободная наличность, ее можно также использовать для досрочки – в результате кредит станет

Выгодно ли кредит гасить досрочно

Содержание материала В современном мире все большее число россиян прибегают к услугам финансовых организаций, оформляя кредиты.

Поэтому вопрос о досрочном погашении крайне актуален сегодня. Сейчас выплатить взятый займ можно буквально на следующие сутки после подписания договора.

Но выгодно ли кредит гасить досрочно? Чтобы в этом разобраться, нужно рассмотреть различные виды займа и условия их досрочного погашения.

Выгода досрочного погашения Не секрет, что для любого банка основным источником дохода является выплата клиентами процентов по кредиту.

Чем дольше срок займа, тем больше клиент приносит средств.

Разумеется, досрочное погашение не приветствуется, ведь в этом случае банк лишается своей части прибыли. Чем длиннее срок выплаты, тем большую прибыль получит организация, поэтому многие предлагают клиентам длительную рассрочку с пониженной процентной ставкой. Стандартно банки применяют две схемы выплат по кредиту: равными долями (аннуитетную) и дифференцированную, что сказывается не только на общей сумме выплаты, но и на графике погашения задолженность.

Схемы выплат Чтобы понять, при какой схеме будет большая выгода от досрочного погашения, нужно понимать систему начисления процентов. Схема выплаты аннуитет предполагает оплату кредита равными частями. Вся сумма займа разбивается на определенный срок равными частями, в которые включены уплата тела кредита и процентов.

При этом равная сумма не означает равную структуру распределения дохода.

Схема платежей по аннуитету Большинство

Как лучше гасить кредит — виды и особенности погашения задолженности в соответствии с договором займа

Практика показывает: многие граждане не разбираются в вопросе погашения задолженности, притом, что имеют кредит и часто не один.

Нормальным явлением считается, что кредитополучатель стремится максимально сэкономить на переплате по кредитным средствам, и одним из путей является уплата прежде согласованного времени. Погасить досрочно задолженность означает полностью рассчитаться с долгом ранее даты, указанной в кредитном договоре.

Термин «частичное погашение» подразумевает внесение сумм, больших, чем предусматривает график регулярных платежей. Как лучше гасить кредит так, чтобы это было выгодно?

Досрочное погашение потребительского кредита, с позиции кредитуемого лица, положительно, поскольку дает заемщику денежную экономию. Для банковской организации расчет кредитополучателем по задолженности прежде срока финансово не интересен. На первый взгляд, это не совсем понятно: должник же полностью возвращает кредитору деньги, но коммерческому учреждению это грозит потерей плановых процентных выплат.

Поэтому любой банк стремится оформить договор с выгодой для себя так, чтобы у заемщика не было стимула преждевременно гасить долг. Если гражданин перестает оплачивать задолженность, оказавшись в затруднительных финансовых обстоятельствах, в этом случае кредитор, как правило, тоже не остается в убытке.

Взыскивая просроченные долги по судебному решению или через коллекторскую компанию, заимодавец получает еще дополнительный доход в виде штрафов и пени или от реализации залогового имущества.

При досрочном же расчете банку приходится менять график платежей, пересчитывая процентные начисления, уменьшая их не в собственную пользу.

Финансово-кредитные

Как выгоднее досрочно гасить ипотеку: рекомендации для заемщиков

> > Как выгоднее досрочно гасить ипотеку выясняют добросовестные заемщики, у которых появились свободные средства. Рассчитаться с долгами как можно скорее — хорошее дело, и неважно, желает человек уменьшить размер удорожания, снизить сумму ежемесячной выплаты или сократить срок действия .

Но следует внимательно изучить условия, чтобы не оказаться в проигрыше.Содержание:

Варианты изменения графика платежейВ настоящее время многие семьи пользуются услугами финансовых организаций, чтобы улучшить жилищные условия. Общеизвестно, что ипотечный заём оформляется на длительный срок, при этом банком не запрещено вносить оплату с опережением графика.Для начала требуется внимательно изучить условия договора. В большинстве случаев финансовые организации позволяют досрочно гасить долг, но это должно быть прописано в соответствующем документе.Тем, кто намерен преждевременно внести определенную сумму в счет погашения задолженности по ипотечному кредиту, следует обратить внимание на пункты договора, где указано:

1. отделение банка, в котором разрешено погашать задолженность.
2. какая комиссия предусмотрена;
3. минимальная и максимальная сумма ;
4. период оплаты — возможно существуют специальные дни для внесения платежа не по графику;
5. нужно ли ставить в известность сотрудников банка перед погашением внеочередного платежа;

Важно!

Если клиент не обращает внимания на график погашения, осуществляет платежи преждевременно, то это не освобождает его от уплаты обязательного ежемесячного взноса.ПримерБанк назначает дату погашения на каждое 28-е число месяца. Клиент вносит внеочередной платёж 15-го числа, при этом сумма взноса превышает размер обязательного ежемесячного платежа. Несмотря на это, 28-го числа оплату придется повторить, чтобы избежать просрочки и не нарушить условий договора.Платеж, внесенный не по графику, идет на досрочное погашение, уменьшает общую задолженность по договору.

Досрочное погашение кредита. А стоит ли?

Поделиться в соцсетях: Наверняка с вопросом «стоит ли погашать кредит досрочно» сталкивался каждый заемщик.

В этом вопросе точно ясно одно: кредит нужно погасить.

А вот как выгоднее — досрочно или точно в срок — сейчас и разберемся. Досрочное погашение кредита — это полный или частичный возврат основного долга банку либо до отведенного срока, либо в большей сумме, чем ежемесячный платеж.

И в первом и во втором случае заемщик делает то, что выходит за рамки штатного погашения кредита. Для начала разберемся с тремя мифами. Миф №1. Банки вводят за досрочное погашение кредита штрафные санкции.

Отчасти это верно, но только для недавнего прошлого.

Действительно, банки, для которых любое досрочное погашение означает снижение дохода в виде процентов, раньше вводили штрафные санкции, выражавшиеся в особой комиссии.

Чаще всего ее размер был невелик относительно общего «тела» кредита, но существенен для кошелька- в пределах 1000-2000 рублей. Однако такая практика была признана Верховным судом незаконной, и банки прекратили взимать комиссию. Если ваша кредитная организация пытается вам выставить дополнительный счет, смело обращайтесь в Роспотребнадзор.

Миф №2. Досрочное погашение — почти как просроченная задолженность.

Кредит нельзя погасить досрочно просто так.

Внося сумму большую, чем предусмотрено в договоре, вы изменяете одно из его условий. Соответственно, банку необходимо юридически оформить эти изменения.

Составив хотя бы новый график погашения.

Отсюда – необходимость визита в офис.

Кредит всегда берется не от хорошей жизни, и нет кредита, который бы положительно сказался на доходе заемщика. Любой кредит — это потеря денег в виде выплаты процентов.

5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком.

Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа.

В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями.

Рассмотрим пример

• Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2023 года
• Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2023 года

Встает вопрос — стоит ли их вносить на досрочное погашение Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения.

А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита. Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту. Механизм экономии следующий

• Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
• Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.

Читайте также: Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?

Ошибка вторая — не следить за своими платежами банку

Что выгоднее при досрочном погашении: уменьшить платеж или сократить срок

Планируя частично-досрочное погашение, следует задуматься о выгоде для собственного кошелька.

Немногие понимают, что выгоднее при досрочном погашении – сократить срок или платеж, а доверяют информации, которую предоставляет банк.

Но банк в первую очередь волнуется только о своей выгоде, поэтому важно самому разобраться в этом вопросе.

Что сделать – сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платеж, каждый решает самостоятельно.

В первом варианте вы экономите на процентах – чем меньше период действия договора, тем меньше переплата. Во втором – облегчаете свою ежемесячную «ношу». Банку выгоднее, чтобы заемщики при частичном досрочном погашении выбирали уменьшение платежа.

Срок выплаты кредита остается прежним, поэтому в процентах он много не теряет. Да и заемщику становится легче выплачивать долг, что снижает вероятность образования просрочки.Чтобы понять, что выгоднее заемщику, стоит сделать примерные расчеты.

Ситуация: кредит в размере 100 000 рублей. Ставка – 15% годовых, срок – 12 месяцев. Кредит был оформлен в январе 2023 года, в середине мае – частичное досрочное погашение в размере 20 000 рублей.

Выбирая уменьшение срока, получается, что ежемесячно платить нужно по 9025,83 руб. в течение 9 месяцев. В последний, 10-й месяц, размер ежемесячного платежа составит 5273,21 руб. Всего к оплате: 106505,68 руб., переплата: 6505,68 руб.Параметры кредита аналогичные, но выбираем уменьшение ежемесячного платежа.

Получаем новый график выплаты с учетом пересчитанных процентов. Посмотрим на оба варианта в сравнении.ДатаРазмер платежаУменьшение платежаСокращение срока01.02.189 025,8301.03.189 025,8301.04.189 025,8301.05.189 025,8315.05.1820 000 частичное досрочное погашение01.06.186 426,919 025,8301.07.186 426,919 025,8301.08.186 426,919 025,8301.09.186 426,919 025,8301.10.186 426,919 025,8301.11.186 426,915 273,2101.12.186 426,9101.01.196 065,76Итого:107 157,45106 505,68Переплата:7 157,456 505,68Итого по плану (без досрочного погашения):108 358Переплата по плану (без досрочного погашения):8 358Итого к выплате: 107 157,45 руб., переплата: 7 234,72 руб.

Как правильно досрочно погасить кредит?

В России стало больше заемщиков, готовых досрочно расплатиться по .

Так, если в 2017 году доля таких банковских клиентов составляла 5,8%, то в 2023-ом уже 6,5% заемщиков закрыли кредиты досрочно. Такую информацию приводит Объединенное кредитное бюро. Однако далеко не все клиенты банков в действительности прощаются с кредитными долгами после формально последнего платежа.

Некоторые заемщики спустя пару месяцев получают СМС или письмо от банка с уведомлением о возникшей задолженности по кредиту, который вроде как недавно был оплачен. Как не оказаться в такой ситуации и правильно закрыть кредит, – рассказываем в этом материале. Прежде всего, подумайте, а так ли вам нужно досрочно гасить кредит?

Дело в том, что это не всегда имеет экономический смысл. В особенности, если суммы досрочного погашения лишь незначительно превышают ежемесячный платеж.

По мнению экспертов, для эффективной досрочной оплаты кредита платеж должен в два раза превышать обязательную ежемесячную сумму. Тем более, если после досрочных платежей у вас еле хватает средств на минимальные нужды, то лучше продолжать расплачиваться по займу в прежнем режиме. Читайте также: Также стоит учитывать, что рациональность частичного досрочного погашения необходимо оценивать по его влиянию на размер ежемесячного платежа.

Если досрочно выплачивать ипотеку, то на размер ежемесячного платежа это сильно не повлияет. Наиболее выгодно гасить раньше срока короткие потребительские кредиты. Длинные займы лучше закрывать в первую половину срока, когда идет оплата процентов.

Так на них можно сэкономить. Но, если у вас открыты несколько действующих кредитов, то первым следует досрочно погасить тот, что с самой высокой ставкой.

Если вы все-таки решили досрочно погасить ссуду, то перечитайте сначала свой кредитный договор. Проверьте, прописаны ли там особые условия для досрочных выплат. Это важно, поскольку 810-я статья ГК РФ гласит, что заемщик обязан возвратить полученную сумму в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Можно ли погасить кредит досрочно?

Всего несколько лет назад для решивших взять взаймы у банка животрепещущим был вопрос о том, можно ли погасить потребительский кредит досрочно. Поскольку закон это никак не регламентировал, в каждом банке были свои правила.

Где-то существовал мораторий на досрочное гашение.

Это означало, для осуществления платежа в большем размере, чем предусмотрено графиком, нужно было определенный период времени (например, полгода) выплачивать кредит.

В других за совершение процедуры досрочного гашения взимались штрафы.

Таким образом банки пытались помешать клиентам прибегнуть к досрочному гашению.

Причина проста: для кредитной организации возвращенный раньше срока заем – это потеря процентного дохода. И это уже отвечает на вопрос, выгодно ли досрочное гашение кредита для заемщика.

Сейчас можно досрочно погасить аннуитетный кредит в любом банке. Законом предусмотрено, что кредиторы не имеют права запрещать заемщикам возвращать деньги быстрее, чем планировалось, а также выставлять какие-либо требования к досрочному гашению (например, банк не может установить минимальную сумму дополнительно взноса либо их периодичность). Банкам доступно лишь включать в кредитный договор пункт о том, с каким результатом будет происходить досрочное гашение потребительского кредита: с уменьшением срока действия кредита либо со снижением ежемесячного платежа.

Одни могут предлагать клиентам выбор, другие же оставляют только один способ. В этом случае заемщик может только смириться, поскольку в законе сказано лишь, что клиент имеет право совершать частичное и полное досрочное гашение.

Будет при этом уменьшаться срок или ежемесячный платеж, нигде не прописано. Итак, обсудив, что такое досрочное гашение и разрешено оно или запрещено, поговорим о том, насколько это выгодно.

Как уже говорилось, если клиент гасит кредит досрочно, банк теряет проценты.

А раз банк проценты не получает, следовательно, заемщик их не платит.

Получается, частичное досрочное погашение кредита в банке – это выгодно.

Совершая досрочное гашение, нужно помнить некоторые важные вещи.

В каких банках легко досрочно погашать кредит?

Вернуться к списку Главный способ сэкономить на кредите – это вернуть его досрочно. Но каждый раз перед внесением частичного досрочного платежа заёмщику необходимо будет писать соответствующее заявление в банке. Если вносить деньги сверх установленной по графику суммы планируется часто, то и «бегать» клиенту придётся много.

Тогда встаёт вопрос об экономии времени. Сравни.ру оценил, в каких банках процесс досрочного погашения устроен удобнее всего. В исследовании приняли участие 65 банков, которые по данным Сравни.ру на 1 марта 2016 года выдали больше всего кредитов физическим лицам.

Информация о способах и сроках уведомления банка о частичном досрочном погашении ипотеки, автокредита и потребительского кредита была получена по телефону – у сотрудников колл-центра.

30 дней – максимальный срок, который банк имеет право установить для уведомления о досрочном погашении.

Как оказалось, практически каждый второй банк идёт на смягчение условий досрочного погашения кредитов, позволяя своим клиентам оформлять необходимое заявление по телефону или через интернет-банк, в редких случаях – по email. Другая половина кредитных организаций настаивает на личном посещении своего отделения, но даёт возможность сделать это за 1-5 дней до планируемой даты или очередного платежа.

Среди них и самый популярный среди заёмщиков Сбербанк – его клиентам нельзя без посещения офиса погасить кредит досрочно, зато они могут это сделать сразу, в день обращения. И только каждый восьмой банк требует, чтобы заёмщик уведомлял его за месяц.

5 банков, которые автоматически списывают досрочную сумму вместе с очередным платежом № Банк Тип кредита 1 СКБ-банк Ипотека, потребительский кредит 2 Совкомбанк Ипотека, автокредит, потребительский кредит 3 Уральский банк реконструкции и развития Потребительский кредит 4 Банк «Центр-инвест» Ипотека, автокредит, потребительский кредит 5 Фольксваген банк Автокредит (минимальная сумма для автоматического досрочного погашения – 1 тыс. рублей)

Как правильно погашать кредит

Многие наши граждане оформляют разнообразные банковские кредиты. При этом они не знают о том, как выгодно и безболезненно можно погасить кредит досрочно или же сэкономить на переплате.

Какую схему погашения необходимо выбирать?

Можно ли вернуть деньги за страховку? Рассмотрим все вопросы подробней. Как экономно выплатить кредит, наиболее выгодные схемы На сегодняшний день наиболее выгодными схемами погашения кредитов принято считать:

1. дифференцированную схему;
2. аннуитетный вариант.

Если говорить о первом варианте, то он подразумевает под собой небольшое снижение ежемесячных платежей.

Простыми словами, изначально необходимо заплатить взносы в больших суммах, но в последующих месяцах размер снижается. Эта схема является выгодной при оформлении ипотечного кредитования либо же на покупку автомобиля. Произвести расчет приблизительной суммы можно с помощью формулы: процентная ставка + фиксированная часть = платеж.

В этой формуле фиксированной частью является погашение основного тела кредита. Сами же проценты определяются следующим образом: (остаток*ставку)/100.

Рассмотрим пример: клиент получил заем на сумму 1 миллион рублей.

.период кредитования составляет 20 лет, а процентная ставка 12%. Таким образом, общую сумму следует разделить на 240 месяцев (20 лет), и получается ежемесячная фиксированная сумма в размере 4 тысяч 166 рублей.

Но, следует учитывать, что процентная ставка будет варьироваться. К примеру, впервые 10 лет при оплате 50% основной суммы займа, размер рассчитывается: ((0,5 миллионов х 12%)/1 год)/100% = 5 тысяч рублей.